Реструктуризация кредитной карты – как оформить заявление физическому лицу?
Многие кредитные заемщики знают о своих правах по перекредитованию ссуды, но о том, что возможна реструктуризация кредитной карты, слышали единицы. Эта процедура имеет отличия, которые зависят от особенностей выплаты займов по банковскому пластику.
Особенности реструктуризации кредитной карты
Когда гражданин получает кредитку, у него открывается кредитная линия. Стандартный пластик действует 3 года, а чтобы поддерживать банковские продажи учреждение печатает новую карту, по которой условия кредитования пролонгируются. Если срок действия пластика заканчивается, линия кредитования продолжает действовать, поэтому выплачивать средства необходимо в том же порядке, что и ранее.
Плательщик займа по карте может самостоятельно регулировать размер ежемесячного платежа. Он вправе воспользоваться минимальной суммой, внести половину кредита или закрыть всю задолженность сразу. Средства разрешено класть на счет несколько раз в месяц, нужно лишь уложиться в установленный банком срок.
Почему так важно внести минимальный платеж? Дело в том, что такой платеж включает проценты на долг по карте, который при превышении грейс-периода обязан внести плательщик. Если плательщик пропустит один месяц и не внесет минимальную сумму, банк насчитает пени за просрочку. Все секреты банков, выдающих кредитные карты, можно узнать в этой статье.
Когда разрешена реструктуризация по кредитным картам?
Заявление на реструктуризацию граждане подают в ситуации, когда выплата задолженности вызывает сложности. Если заемщик заплатил карточкой за крупную покупку и исчерпал практически весь кредитный лимит, сумма ежемесячного платежа возросла до максимальной.
Еще хуже, если держатель обналичил всю сумму с пластика, использовав ее как обычный потребительский кредит. В этом случае он лишился беспроцентного периода и «попал» на выплату комиссионных.
Когда проходит льготный период и начинает начисляться комиссия, плательщику важно соблюдать финансовые обязательства. Проблемы с погашением долга могут возникнуть в ситуации, когда у держателя пластика нет свободных денег ни на карточке, ни в других источниках, а зарплаты хватает только на жизнь. Именно в такой ситуации стоит обратиться в банк и составить заявление на реструктуризацию по кредитной карте, оформленной на ваше имя.
Совет. Обращаться в кредитное учреждение стоит до возникновения просрочки и начисления неустойки. Банки отрицательно относятся к неплательщикам и могут отказать, если заметят неуплату.
Изменение условий по карте возможно после получения от банка требования о полном закрытии кредита по карточке. Такое возможно, когда клиент не платит по кредиту несколько месяцев. В этой ситуации согласно условиям договора банк вправе затребовать полной выплаты всей суммы, включая комиссии и пени.
Когда банк присылает такое письмо, неплательщику стоит готовиться к судебному процессу. Документ доказывает, что организация принялась взыскивать долг и готовит документы для суда.
Подведем итоги. Реструктуризация по кредитным картам допускается при возникновении одной из перечисленных ниже ситуаций:
- если держатель пластика снял деньги в пределах лимита и отказался вносить обязательный платеж;
- когда все доступные на карточке средства потрачены безналичным путем;
- если на карточке минус, начислены неустойки и банк заблокировал пластик;
- когда держатель по тем или иным причинам не вносит минимальный ежемесячный платеж;
- если держатель получил требование о полном закрытии долга, но не имеет денег для выплаты.
Какие варианты есть у неплательщика?
Чтобы реструктуризация кредитной карты Сбербанка или другого банка была одобрена, с такой инициативой должен выступить клиент. Именно он должен заверить кредитора, что финансовые сложности, с которыми он столкнулся – временные. В итоге банк рассмотрит ситуацию в индивидуальном порядке, проверит документы, представленные в качестве доказательства, и примет решение.
Если гражданин столкнулся с временным отсутствием денег, реструктуризация долга по кредитной карте может помочь:
- Снижение ежемесячного платежа. Кредитная структура может отсрочить выплату долга, снизив выплату до минимума, например, включив в нее только проценты.
- Увеличение лимита по кредитке. В этом случае банк увеличит доступную сумму, чтобы часть заемных средств клиент смог направить на погашение текущих платежных обязательств.
Если же банк направил письмо о взыскании, договориться будет сложнее. Однако можно попробовать составить индивидуальный график выплаты, запросить кредитные каникулы или временную отсрочку. Если у плательщика нет задолженности, он может попытаться перекредитоваться в другом банке или начать процедуру рефинансирования.
Совет. При возникновении проблем с финансами не стоит пускать ситуацию на самотек – позвоните в банк или посетите отделение. Сообщите о временных сложностях и попытайтесь договориться с кредитной организацией.
Уладить конфликт до суда также в интересах банка. Если вы представите ситуацию объективно и сможете предъявить доказательства, банк вполне может пересмотреть условия выплаты. При этом часть штрафов и комиссий могут списать, а действующий кредит рефинансировать с целью закрытия старого долга. Только уже новый кредит выплачивать нужно будет регулярно.
О том, что необходима реструктуризация кредита по кредитной карте или пересмотр условий договора, банк должен узнать от клиента. Если же гражданин перестает оплачивать кредит и попадает в категорию неплательщиков, кредитная организация рассмотрит его ситуацию в индивидуальном порядке. Банк так же, как и клиент, заинтересован в выплате задолженности и предпочтет договориться с клиентом полюбовно.